לרובנו יש תזרים חודשי, פחות או יותר, קבוע. העניין הוא שהחיים והצרכים שלנו בכל רגע נתון לא בהכרח מתיישרים עם התזרים. חתונה לבת, בר מצווה לילד, שיפוץ לבית או הוצאה רפואית גדולה.
אלו רק כמה דוגמאות למצבים בהם אנחנו נדרשים להוציא סכום כסף גדול בפעימה אחת.
הפתרון של רוב האנשים בסיטואציה הזו היא לגשת לבנק ולקחת הלוואה. על פניו הכול טוב ויפה, בפועל להלוואות 'רגילות' שנוטלים מהבנק יש שתי חסרונות גדולים. בדרך כלל הריבית עליהן מאוד גבוהה, כך שבפשטות אתם רוכשים את הכסף הזה ביוקר.
השנייה, הבנקים לא אוהבים לפרוס הלוואות על פני תקופה שעולה על 5 שנים, המשמעות היא שההחזר החודשי יהיה גבוה ויעיק על ההתנהלות השוטפת של המשפחה. לכן, בטח תשמחו לשמוע שיש גם פתרון אחר, הלוואה לכל מטרה עם ריבית שפויה (ביחס לריבית הכללית של המשק בכל רגע נתון) והלוואה שניתן לפרוס את ההחזר שלה לפרוסות דקות למשך שנים ארוכות באופן שלא יפריע להתנהלות הכלכלית השוטפת.
איך קורה הקסם הזה? במילה: משכנתא.
הדירה כבטוחה
הרעיון במשכנתא הוא שנכס הנדל"ן שאתם רוכשים משמש כבטוחה להלוואה שאתם לוקחים. למה זה חשוב? כי לנכס יש שווי קשיח וזה הופך אותו לבטוחה טובה מבחינת המלווה ומפחיתה מאוד את הסיכון שהוא לוקח. ברגע לאלמנט הסיכון יורד, הוא יכול להציע לכם דיל יותר טוב ויותר נח על ההלוואה. כלומר, ריבית יותר אטרקטיבית ותקופת פירעון ארוכה.
העיקרון הזה תקף למשכנתא עשרות שנים, אך לפני עשור היה פחות מקובל להשתמש במנגנון הזה למטרות אחרות, כמו למשל הלוואה לכל מטרה. לזה צריך להוסיף שאנשים רבים חווים קושי פסיכולוגי בהעמדת הבית כבטוחה, למרות שבפועל החזקה והחופש שלכם לעשות מה שאתם רוצים עם הנכס לא נפגע (כולל להשכיר או למכור אותו) ולכן, רבים הולכים לפתרון הפשוט ולוקחים הלוואה 'רגילה' ויקרה.
משכנתא לאיחוד הלוואות
מקרה פרטי נפוץ של הלוואה לכל מטרה באמצעות משכנתא הוא מה שנקרא 'משכנתא לאיחוד הלוואות'. הרבה משפחות בישראל סוחבות כמה הלוואות וחיות במצב של משיכת יתר (ה'מינוס' בבנק הוא למעשה סוג של הלוואה עליה אתם משלמים ריבית גבוהה). כמו שכבר הזכרנו הבעיה בהלוואות מהסוג הזה היא בשיעור הריבית והעומס על התזרים. מנגנון המשכנתא יכול לעזור גם בתרחיש הזה. במקום לנהל הרבה הלוואות קטנות בריבית גבוהה והחזר כבד, למה שלא תאחדו את כל ההלוואות (ותיפטרו ממינוס) עם הלוואת משכנתא אחת בריבית יותר שפויה ובהחזר חודשי מאוד נמוך שייפרס על פני שנים ארוכות?
חושבים על משכנתא לאיחוד הלוואות? צרכים הלוואה לכל מטרה? דברו אתנו במאי פיננסים.
