משכנתא חדשה

משכנתא חדשה

תשלום ע"ב הצלחה - לא קיבלת, לא שילמת !

חברים באיגודים המקצועיים:

HAVER

משכנתא חדשה: המפתח לדלת בית חלומותיך

חולמים על בית משלכם? מרגישים שהגיע הזמן לעשות את הצעד הגדול? משכנתא היא המפתח שיפתח בפניכם את הדלת לעולם חדש של בעלות על נכס. אבל רגע, לפני שאתם קופצים למים העמוקים, בואו נגלה איך תוכלו להפוך את החלום למציאות בצורה חכמה ומשתלמת.

המונח 'משכנתא חדשה' מתייחס, בעצם, להלוואת המשכנתא הקלאסית. כלומר הלוואת משכנתא העומדת בזכות עצמה ולא מעוגנת להלוואות קודמות ('חדשה') שנועדה לרכישת נכס נדל"ן ספציפי שגם ישמש כבטוחה להלוואה.

הדירה החדשה כבטוחה

אז בואו נקדיש כמה מילים לרעיון שעומד בבסיס משכנתא. כידוע עבור מרבית האנשים בעולם רכישת דירה מגלמת את העסקה הכי גדולה שהם יערכו בימי חייהם. במציאות הנוכחית של מחירי הנדל"ן בישראל, מעט מאוד אנשים מחזיקים במספיק הון עצמי שמאפשר להם לרכוש הון עצמי. אמנם בחיי היומיום אנחנו מסתמכים לא מעט על 'הלוואות' או 'אשראי', אך סדרי הגודל שונים לחלוטין.

גם משכנתא היא 'הלוואה', אך בשונה מהלוואות רגילות יש בה מנגנון שמאפשר WIN WIN לשני הצדדים (ובעצם מאפשר את קיומו של שוק הנדל"ן), כי הפטנט במשכנתא קשור לכך שהדירה העתידית שאתם תרכשו תהווה גם בטוחה להלוואה.

נסביר: כשגוף פיננסי מלווה לכם כסף הוא נדרש לסוג של ערבות כדי לוודא שכספו לא ילך לאיבוד במקרה והלווה לא יוכל להחזיר את ההלוואה. חלק מהדרך של הלווה לגדר את עצמו היא לגבות ריבית גבוהה יותר על הלוואות כדי לפצות על הסיכון. מה שיפה במשכנתא זה שהנכס עצמו משמש כבטוחה ומשועבד  לבנק (או לגוף פיננסי אחר שנתן לכם משכנתא) עד לסילוק החוב.

מאחר שלנכס יש שווי קשיח שברוב המקרים גם גבוה יותר מיתרת החוב, הבנק למעשה מובטח (אם חלילה לא תעמדו בהחזר, הבנק יוכל לפנות לבית המשפט ולדרוש שהנכס ימומש והחוב יוחזר), כלומר הסיכון שהוא נוטל נמוך ולכן יכול להרשות לעצמו לגבות ריבית נמוכה ולפרוס את החזר ההלוואה על פני שנים ארוכות.

איך מתנהלת משכנתא חדשה ואיך לבחור את המסלול הנכון עבורכם?

תארו לעצמכם שאתם יוצאים למסע. המשכנתא החדשה היא המפה שלכם, והמסלול שתבחרו הוא הדרך שבה תלכו. הנה כמה טיפים לניווט מוצלח:

1. הכירו את השטח:

• בדקו את המצב הפיננסי שלכם
• הגדירו את היעדים לטווח הקצר והארוך
• הבינו את המגבלות והאפשרויות שלכם

2. בחרו את הנתיב הנכון:

• ריבית קבועה: יציבות לאורך כל הדרך
• ריבית משתנה: גמישות ואפשרות לחיסכון
• מסלול משולב: קצת מזה וקצת מזה

3. הצטיידו נכון:

• הון עצמי: כמה יותר, ככה יותר טוב
• מסמכים: תלושי משכורת, דפי חשבון, אישורי הכנסה

4. בחרו מדריך מנוסה:

• יועץ משכנתאות מקצועי יכול לחסוך לכם זמן, כסף וכאב ראש

ההבדלים בין משכנתא חדשה למשכנתא ממוחזרת

חושבים שמשכנתא זה משכנתא?הנה כמה מההבדלים המרכזיים:

משכנתא חדשה: יתרונות

  • תנאים מותאמים למצב השוק הנוכחי
  • אפשרות לבחור את הבנק המתאים ביותר
  • גמישות בבחירת מסלולים ותקופת החזר

משכנתא חדשה: חסרונות

  • עלות שמאות.

משכנתא ממוחזרת: יתרונות

  • אפשרות לשפר תנאים קיימים
  • התאמה למצב כלכלי משתנה
  • חיסכון פוטנציאלי בריביות

משכנתא ממוחזרת: חסרונות

  • מגבלות על שינוי תנאים מסוימים

המפתח: ייעוץ משכנתא מקצועי

חשוב לזכור כשמדובר במשכנתא חדשה על דירה ראשונה, המפקח על הבנקים הגדיר שסכום המקסימום שניתן לקחת יהיה 75% מערך הנכס. מכאן, שמי שרוכש דירה נדרש לשלם על לפחות 25% מעלות העסקה באמצעות הון עצמי או מקורות מימון שאינם חלק מהמשכנתא.

חשוב לשים לב ש'ערך הנכס' אינו בהכרח חופף ל'עלות העסקה', כי הערך נקבע באמצעות שמאות והרבה פעמים הערכת השמאי תהיה נמוכה יותר מהמחיר של העסקה בתנאי שוק חופשי. כלומר, המשתנה החשוב הראשון שצריך להבין כשרוצים לרכוש הוא ההון העצמי שניתן לגייס לעסקה, כי בסופו של יום ממנו גם נגזר סכום המקסימום של המשכנתא שתוכלו לקבל.

זה המקום לציין שלמרות שהמשכנתא היא מנגנון נהדר שבלעדיו מרבית בעלי הדירות לא היו יכולים להפוך ל'בעלי הדירות', עדיין מדובר בצעד משמעותי שחשוב לעשות באופן זהיר ומדוד. יש המון משתנים בתהליך הזה והחכמה היא למצוא את תמהיל המשכנתא שהכי מתאים עבורכם. את זה מאוד קשה לעשות בלי ייעוץ משכנתא מקצועי של יועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך.

יועץ משכנתאות ידע לברר יחד אתכם, מהו ההחזר החודשי שאתם יכולים לעמוד בו וידע לתפור לכם תמהיל משכנתא נכון ולמצוא עבורכם את המשכנתא הכי משתלמת.

מהן האפשרויות להוזלת ריביות במשכנתא חדשה?

רוצים לחסוך? הנה כמה טיפים שיעזרו לכם להוריד את הריבית:

1. שיפור הפרופיל הפיננסי:

• סגירת חובות קטנים
• שיפור דירוג האשראי
• הגדלת ההכנסה החודשית

2. הגדלת ההון העצמי:

• כל שקל נוסף בהון העצמי שווה זהב

3. משא ומתן חכם:

• השוו הצעות מכמה בנקים
• השתמשו בהצעות מתחרות כקלף מיקוח

4. בחירת מסלול חכם:

• שילוב נכון של ריביות קבועות ומשתנות יכול לחסוך המון

5. תקופת החזר אופטימלית:

• לא תמיד הכי ארוך זה הכי טוב

ככה תימנעו מטעויות נפוצות בלקיחת משכנתא חדשה

נפילה בפח יכולה לעלות ביוקר. הנה כמה מלכודות שכדאי להיזהר מהן:

1. לא לבדוק מספיק אפשרויות:

• תמיד השוו בין לפחות 3 הצעות שונות

2. להתפתות לריבית נמוכה בלי לקרוא את האותיות הקטנות:

• לפעמים מה שנראה זול, יקר בטווח הארוך

3. לקחת יותר ממה שאתם יכולים להחזיר:

• תמיד השאירו מרווח ביטחון בתקציב החודשי

4. להתעלם מעלויות נלוות:

• ביטוחים, אגרות ועמלות יכולים להצטבר

5. לא להתייעץ עם מומחה:

• לפעמים, חיסכון בייעוץ יכול לעלות ביוקר בטווח הארוך

שאלות בוערות: כל מה שתמיד רציתם לדעת על משכנתא חדשה

האם יש הבדל בין משכנתא לדירה ראשונה לבין משכנתא לדירה נוספת?

בהחלט! הנה כמה הבדלים מרכזיים:

דירה ראשונה:
• הטבות ממשלתיות: לפעמים יש מסלולים מיוחדים לזוגות צעירים
• דרישות הון עצמי: לרוב נמוכות יותר
• גמישות בתנאים: הבנקים לפעמים יותר גמישים עם רוכשים ראשונים

דירה נוספת:
• בדיקת יכולת החזר קפדנית יותר: הבנק יבחן את ההתחייבויות הקיימות
• דרישות הון עצמי גבוהות יותר: לרוב תצטרכו להביא יותר כסף מהבית
• ריביות: לפעמים גבוהות יותר בגלל הסיכון המוגבר

מהי תקופת ההחזר המומלצת למשכנתא חדשה?

אין תשובה אחת שמתאימה לכולם, אבל הנה כמה נקודות למחשבה:

• 20-25 שנה: תקופה פופולרית שמאזנת בין גובה ההחזר החודשי לעלות הכוללת
• 30 שנה: מקטינה את ההחזר החודשי, אבל מגדילה את העלות הכוללת
• 15 שנה: החזרים גבוהים יותר, אבל חיסכון משמעותי בריבית

הטיפ הזהב: בחרו תקופה שמתאימה ליכולת ההחזר שלכם, אבל זכרו שתמיד אפשר לפרוע מוקדם ולחסוך בריביות.

איך משפיע גובה ההון העצמי על תנאי המשכנתא?

גובה ההון העצמי משפיע ישירות על תנאי המשכנתא שלכם, והוא כמו הדלק שמניע את העסקה. ככל שיש לכם יותר הון עצמי, ככה תנאי המשכנתא משתפרים:

• ריבית נמוכה יותר: יותר הון עצמי = פחות סיכון לבנק = ריבית טובה יותר.
• גמישות במסלולים: הון עצמי גבוה מאפשר לבחור מסלולים אטרקטיביים יותר.
• סכום משכנתא גבוה יותר: הון עצמי גדול מאפשר רכישת נכס יקר יותר.
• תנאים טובים יותר: עם יותר הון עצמי, כוח המיקוח שלכם מול הבנק גדל.

חשוב לזכור שהמינימום להון עצמי למשכנתא רגילה עומד על 25%, ובתוכנית מחיר למשתכן אפשר לקבל אישור למשכנתא עם 10% הון עצמי בלבד. עם זאת, ההמלצה החמה היא לשאוף ל-40% הון עצמי – זאת הנקודה שבה התנאים משתפרים משמעותית.

סיכום: הדרך לבית החלומות שלכם

משכנתא חדשה היא צעד משמעותי בדרך להגשמת חלום הבית שלכם. עם הידע הנכון והליווי המקצועי, תוכלו לנווט בביטחון בים האפשרויות ולבחור את המסלול המתאים ביותר עבורכם. במאי פיננסים, אנו מבינים את החשיבות של ההחלטה הזאת ומחויבים לספק לכם את הכלים והתמיכה שתצטרכו לקבלת החלטה מושכלת. מהשוואת הצעות ועד לתכנון אסטרטגי ארוך טווח, הצוות המומחה שלנו ילווה אתכם בכל שלב בדרך.

הגיע הזמן לקחת אחריות על העתיד הפיננסי שלכם – צרו קשר עם מאי פיננסים עוד היום לפגישת ייעוץ ראשונית ללא התחייבות, וצעדו בביטחון לקראת הגשמת חלום הבית שלכם. יחד, נבנה את המסלול המושלם לעתיד פיננסי יציב.

נדרשים לייעוץ משכנתא למסורבים? דברו אתנו במאי פיננסים.

תוכן עניינים

נשמח לעמוד לשירותכם:

פוסטים נוספים:

ליווי כלכלי למשפחות

ניהול כלכלי מוצלח עבור משפחות הפך למשימה מאתגרת בעידן הנוכחי, בו ההכנסות וההוצאות נתונות לתנודות רבות. חובות, הוצאות בלתי צפויות והכנסה בלתי יציבה מהווים אתגר

קרא עוד »
משכנתא לדירה שנייה בדימונה

משכנתא לדירה שניה בדימונה

משכנתא לדירה שניה בדימונה הוא נושא שאנחנו במאי פיננסים, חברה המתמחה בפתרונות פיננסיים ובייעוץ למשכנתאות, עוסקים בו רבות. מדובר בהלוואה המיועדת לאנשים שכבר יש להם

קרא עוד »

מאי פיננסים

משכנתאות | איחוד הלוואות | ייעוץ פיננסי

נושאים נוספים:

עוד מהבלוג שלנו:

עכשיו זה הזמן שלנו לחסוך לכם הרבה כסף!