כמה הון עצמי צריך למשכנתא לדירה ראשונה? כל מה שצריך לדעת

אחד הדברים הכי מלחיצים ברכישת דירה ראשונה הוא להבין מה בדיוק מצופה מכם להביא מהבית – וכמה זה יעלה לכם בפועל.
ההון העצמי הוא לא רק דרישה של הבנק – הוא הסף שיקבע אם תיכנסו לדירה או תישארו לחפש. הבשורה הטובה? יש דרכים חכמות לגייס אותו, לפעמים גם כשנראה שאין. ובמאי פיננסים – אנחנו מתמחים בדיוק בזה.

רכישת דירה ראשונה היא צעד מרגש – ולרוב גם מאתגר. רבים מהזוגות הצעירים שואלים אותנו במאי פיננסים: כמה הון עצמי צריך למשכנתא? האם נוכל בכלל לעמוד בדרישות הבנקים?

השאלות האלו לגיטימיות ונפוצות – ואנחנו פוגשים אותן מדי יום. חלק מהאנשים בטוחים שהם רחוקים שנות אור מדירה, אבל בפועל – הם קרובים יותר ממה שחשבו. איך? בזכות הבנה נכונה של הדרישות, שימוש יצירתי במשאבים הקיימים, וליווי מקצועי שמייצר פתרונות במקום קירות.

כאן תמצאו את כל מה שצריך לדעת על הון עצמי לדירה ראשונה, טיפים מעשיים לייעול התהליך, ואיך ייעוץ משכנתא מקצועי יכול לחסוך לכם הרבה מאוד כסף ודאגות.

מה זה הון עצמי ולמה הוא חשוב?

הון עצמי הוא הסכום שאתם צריכים להביא מהבית – מתוך החסכונות, כספי מתנה או מכירת נכסים קיימים. הבנק לא מממן את מלוא שווי הדירה, אלא מעניק רק חלק מהסכום הכולל באמצעות משכנתא.

במילים אחרות, הון עצמי הוא הדרישה הראשונה בדרך לדירה. בלי סכום מינימלי – הבנק לא ייכנס לתמונה. ולמה זה כך? כי מבחינת הגוף המלווה, ההון העצמי משקף את רמת המחויבות שלכם, את היכולת שלכם לעמוד בתשלומים, וגם מגן עליו מפני ירידת ערך הנכס בעתיד.

לפי הנחיות בנק ישראל, עבור משכנתא לדירה ראשונה:

• ניתן לקבל עד 75% מימון משווי הנכס.
• המשמעות: אתם צריכים להביא לפחות 25% הון עצמי.

זהו הרף הבסיסי, אבל הוא לא סוף פסוק. עם ייעוץ נכון, אפשר לעמוד בו – לפעמים אפילו מבלי להרגיש שוויתרתם על הכול.

לדוגמה:

אם הדירה עולה 1,600,000 ש"ח – הבנק יעניק משכנתא של עד 1,200,000 ש"ח, ואתם תצטרכו להביא 400,000 ש"ח כהון עצמי.

חשוב לציין שגם שווי השמאי של הדירה ישפיע על החישוב. לכן ליווי מקצועי יכול למנוע טעויות שיגררו חוסרים או סירוב משכנתא.

ממה מורכב ההון העצמי?

אנחנו רואים עשרות מקרים בשבוע של רוכשים שחושבים שאין להם מספיק הון עצמי, אבל בפועל – יש דרכים חכמות לאסוף אותו:

• חסכונות נזילים
• כספי קרן השתלמות או קופות גמל
• מתנות או הלוואות מההורים
• הלוואות משלימות (בתכנון נכון)

מעבר לאלה, ניתן גם לחשוב יצירתית: מכירת רכב, קבלת החזרי מס, פירעון פוליסות חיסכון – כל אלו יכולים להשתלב כחלק מהאסטרטגיה.

שימו לב: חשוב מאוד שההון העצמי יוגדר ככסף זמין ומוכח, ולא כהבטחות לעתיד. הבנקים בודקים לעומק את מקורות ההון.

כל שקל חייב להיות מתועד, מוכר ומוצג נכון. שימוש ביועץ משכנתאות חוסך את ההתעסקות עם המסמכים – ויותר מזה, הוא עוזר לבנות תמהיל שמתקבל בבנקים, בלי "תמרורים אדומים".

יועץ משכנתאות שווה זהב – במיוחד בדירה ראשונה

כשמדובר בעסקת חייכם, ליווי של יועץ משכנתאות פרטי הוא לא מותרות – אלא חובה. אנחנו מסייעים לרוכשים ראשונים להבין:

• כמה בדיוק יידרש מהם כהון עצמי
• איך לבנות תמהיל הלוואה נכון
• איך לשלב הלוואות משלימות מבלי להיכנס ללחץ כלכלי
• ואיך לדבר עם הבנקים בשפה שלהם – כדי לקבל אישור עקרוני בתנאים הטובים ביותר

ההבדל בין משכנתא שנבנתה בלי ליווי, לבין כזו שתוכננה על ידי יועץ מקצועי – יכול להגיע לעשרות ולעיתים מאות אלפי שקלים לאורך השנים. מעבר לכסף, מדובר בשקט נפשי, בידיעה שאתם בידיים טובות.

איך ניתן להקל על הדרישה להון עצמי?

הנה כמה טיפים מעשיים מלקוחות מאי פיננסים:

• סיוע מההורים – ניתן לקבל כמתנה, אבל חשוב לדווח עליה כחוק.
• משכון נכסים קיימים של ההורים – למשל דירה שנייה, כדי לקבל הלוואת גישור.
• הגדלת תקופת ההחזר – מה שמפחית את ההחזר החודשי ומפנה מזומנים להון עצמי.
• שימוש בכספי פנסיה או השתלמות (תוך שמירה על האיזון הפיננסי)

במקרים מסוימים, אנו אף מסייעים לרוכשים לבדוק אפשרות לשימוש בשווי קרקעות, זכות ירושה או אפילו הלוואות ממקום העבודה, ככל שהדבר מתאפשר. כל תוכנית נבנית לפי היכולות והצרכים של הלקוח.

כמה הון עצמי באמת כדאי שיהיה?

למרות שהמינימום הוא 25%, אנחנו ממליצים לשקול להגיע ל־30%–35% הון עצמי. למה?

• תנאי הריבית משתפרים
• הסיכון הכלכלי שלכם יורד
• קל יותר לקבל אישור מהבנק
• מרחב נשימה פיננסי לאחר הקנייה

בנוסף, כאשר יש מרווח נשימה, אתם לא תצטרכו "לרוץ על הקצה" עם כל תשלום. זה מקל על ניהול התקציב ומאפשר להתחיל את החיים בדירה עם ביטחון, לא עם דאגה.

סיכום כמה הון עצמי צריך למשכנתא: כך תדעו כמה הון עצמי אתם צריכים

אם אתם לקראת רכישת דירה ראשונה, הנה מה שאתם צריכים לעשות:

• חשבו את עלות הדירה שאתם שואפים אליה
• חשבו 25% לפחות כהון עצמי
• בדקו את כל מקורות המימון הפנימיים שלכם
• פנו אלינו וקבלו ייעוץ משכנתא מקצועי שיבנה לכם תמונה מדויקת

אל תנסו לעשות את זה לבד. רכישת דירה היא תהליך מורכב, עם רגולציות, חוקים ומשתנים רבים – וייעוץ נכון הוא מה שיעשה את ההבדל.

כמה הון עצמי צריך למשכנתא? מחפשים ליווי אישי לאורך הדרך?

במאי פיננסים אנחנו מתמחים בליווי רוכשי דירה ראשונה – משלב הבירור הראשוני ועד לקבלת מפתח.
תנו לנו לעשות בשבילכם סדר, לחסוך כסף ולוודא שאתם מקבלים משכנתא שמתאימה בדיוק לכם.
השאירו פרטים עוד היום – ותנו לנו ללוות אתכם לעסקת החיים שלכם, בביטחון.