רכישת דירה ראשונה היא צעד מרגש – ולרוב גם מאתגר. רבים מהזוגות הצעירים שואלים אותנו במאי פיננסים: כמה הון עצמי צריך למשכנתא? האם נוכל בכלל לעמוד בדרישות הבנקים?
כאן תמצאו את כל מה שצריך לדעת על הון עצמי לדירה ראשונה, טיפים מעשיים לייעול התהליך, ואיך ייעוץ משכנתא מקצועי יכול לחסוך לכם הרבה מאוד כסף ודאגות.
מה זה הון עצמי ולמה הוא חשוב?
הון עצמי הוא הסכום שאתם צריכים להביא מהבית – מתוך החסכונות, כספי מתנה או מכירת נכסים קיימים. הבנק לא מממן את מלוא שווי הדירה, אלא מעניק רק חלק מהסכום הכולל באמצעות משכנתא.
לפי הנחיות בנק ישראל, עבור משכנתא לדירה ראשונה:
- ניתן לקבל עד 75% מימון משווי הנכס.
- המשמעות: אתם צריכים להביא לפחות 25% הון עצמי.
לדוגמה:
אם הדירה עולה 1,600,000 ש"ח – הבנק יעניק משכנתא של עד 1,200,000 ש"ח, ואתם תצטרכו להביא 400,000 ש"ח כהון עצמי.
ממה מורכב ההון העצמי?
אנחנו רואים עשרות מקרים בשבוע של רוכשים שחושבים שאין להם מספיק הון עצמי, אבל בפועל – יש דרכים חכמות לאסוף אותו:
חסכונות נזילים
כספי קרן השתלמות או קופות גמל
מתנות או הלוואות מההורים
הלוואות משלימות (בתכנון נכון)
שימו לב: חשוב מאוד שההון העצמי יוגדר ככסף זמין ומוכח, ולא כהבטחות לעתיד. הבנקים בודקים לעומק את מקורות ההון.
יועץ משכנתאות שווה זהב – במיוחד בדירה ראשונה
כשמדובר בעסקת חייכם, ליווי של יועץ משכנתאות פרטי הוא לא מותרות – אלא חובה. אנחנו מסייעים לרוכשים ראשונים להבין:
- כמה בדיוק יידרש מהם כהון עצמי
- איך לבנות תמהיל הלוואה נכון
- איך לשלב הלוואות משלימות מבלי להיכנס ללחץ כלכלי
- ואיך לדבר עם הבנקים בשפה שלהם – כדי לקבל אישור עקרוני בתנאים הטובים ביותר
איך ניתן להקל על הדרישה להון עצמי?
הנה כמה טיפים מעשיים מלקוחות מאי פיננסים:
סיוע מההורים – ניתן לקבל כמתנה, אבל חשוב לדווח עליה כחוק.
משכון נכסים קיימים של ההורים – למשל דירה שנייה, כדי לקבל הלוואת גישור.
הגדלת תקופת ההחזר – מה שמפחית את ההחזר החודשי ומפנה מזומנים להון עצמי.
שימוש בכספי פנסיה או השתלמות (תוך שמירה על האיזון הפיננסי)
כמה הון עצמי באמת כדאי שיהיה?
למרות שהמינימום הוא 25%, אנחנו ממליצים לשקול להגיע ל־30%–35% הון עצמי. למה?
- תנאי הריבית משתפרים
- הסיכון הכלכלי שלכם יורד
- קל יותר לקבל אישור מהבנק
- מרחב נשימה פיננסי לאחר הקנייה
סיכום: כך תדעו כמה הון עצמי אתם צריכים
אם אתם לקראת רכישת דירה ראשונה, הנה מה שאתם צריכים לעשות:
חשבו את עלות הדירה שאתם שואפים אליה
חשבו 25% לפחות כהון עצמי
בדקו את כל מקורות המימון הפנימיים שלכם
פנו לייעוץ משכנתא מקצועי שיבנה לכם תמונה מדויקת
מחפשים ליווי אישי לאורך הדרך?
במאי פיננסים אנחנו מתמחים בליווי רוכשי דירה ראשונה – משלב הבירור הראשוני ועד לקבלת מפתח.
תנו לנו לעשות בשבילכם סדר, לחסוך כסף ולוודא שאתם מקבלים משכנתא שמתאימה בדיוק לכם.
