ערב למשכנתא: מה זה אומר והאם אפשר בלי?

כשאתם ניגשים לקחת משכנתא, אחת מהדרישות שהבנקים יציבו לכם היא הצורך בערב. הדרישה הזאת יכולה להיות מורכבת עבור רבים מהלווים, ונועדה להבטיח את החזר המשכנתא במקרה שהלווה אינו עומד בתשלומים. למרות שלפעמים נראה כי אין מנוס מהצורך בערב, יש דרכים מגוונות להתמודד עם הדרישה הזאת.

מאי פיננסים – מהחברות המובילות בתחום ייעוץ המשכנתאות בישראל, צברה ניסיון עשיר בליווי אלפי לקוחות בהתמודדות עם סוגיית הערבים למשכנתא. הניסיון המצטבר מאפשר לנו להציע תובנות מעמיקות על האפשרויות העומדות בפני הלווים – החל מהבנת הקריטריונים לערבות, דרך חיפוש חלופות מימון, ועד לשיפור הפרופיל הפיננסי באופן שיפחית את הצורך בערבים. במאמר הבא נסביר את כל מה שצריך לדעת על ערבים למשכנתא ונציג פתרונות פרקטיים להתמודדות עם הדרישה הזאת.

מהו ערב למשכנתא ולמה הבנקים דורשים אותו?

ערב למשכנתא הוא אדם המתחייב לשלם את החזרי המשכנתא במקרה שהלווה אינו עומד בתשלומים. הבנקים דורשים ערב למשכנתאות כחלק ממדיניות ניהול הסיכונים שלהם, במיוחד כשקיים חשש ליכולת ההחזר של הלווים או כשסכום המשכנתא גבוה ביחס להכנסות. הערב משמש כרשת ביטחון נוספת עבור הבנק ומגדיל את הסיכוי לאישור המשכנתא בתנאים טובים יותר. במקרים מסוימים כמו בהלוואות גבוהות במיוחד או כשההכנסה של הלווים נמוכה יחסית, הבנק עשוי לדרוש אפילו שני ערבים למשכנתא.

מי יכול להיות ערב למשכנתא ומהם הקריטריונים שנדרשים ממנו?

הקריטריונים להיות ערב למשכנתא כוללים יציבות תעסוקתית והכנסה קבועה. על הערב להיות אזרח ישראלי או תושב קבע, ללא הגבלות בנקאיות ועם יכולת החזר מוכחת. הבנקים בודקים את היחס בין ההכנסה להתחייבויות הקיימות של הערב, כאשר סך ההתחייבויות החודשיות לא יעלה על 30% מההכנסה הפנויה. תהליך אישור ערבות למשכנתא דומה לתהליך אישור הלווה עצמו, ונדרשת הצגת מסמכים מלאה.

מהם הסיכונים וההתחייבויות שכרוכים בלהיות ערב למשכנתא?

כשאדם חותם כערב למשכנתא, הוא לוקח על עצמו סיכונים והתחייבויות משמעותיות. הסיכון המרכזי הוא האחריות המשפטית והכלכלית המלאה לתשלום המשכנתא במקרה שהלווה לא עומד בהתחייבויותיו. ערבות למשכנתא עלול למצוא את עצמו נדרש לשלם את מלוא יתרת ההלוואה כולל ריביות והצמדות.

בנוסף, הערבות משפיעה על יכולת הערב לקחת הלוואות עתידיות ועלולה לפגוע בדירוג האשראי שלו. חשוב לציין שהערבות נשארת בתוקף לאורך כל תקופת המשכנתא, שיכולה להגיע ל-30 שנה ויותר.

מה חשוב לבדוק לפני שמבקשים מאדם להיות ערב למשכנתא?

• בדיקת היכולת הכלכלית של הערב: הכנסה חודשית קבועה, נכסים קיימים והתחייבויות פיננסיות אחרות
• ניתוח היסטוריית האשראי והתנהלות בנקאית
• בחינת הקשר המשפחתי או העסקי בין הלווה לערב
• וידוא שהערב מבין את מלוא המשמעויות והסיכונים של ערבות למשכנתא
• בדיקת גיל הערב והתאמתו לתקופת המשכנתא
• בחינת אפשרויות חלופיות למתן ערבות, כמו הגדלת הון עצמי או בטחונות נוספים

זכויות הערב: מה החוק אומר על הגנה על ערבים?

החוק הישראלי מעניק הגנות משמעותיות לערבים למשכנתא באמצעות חוק הערבות וחוק הבנקאות. ערב למשכנתא זכאי לקבל מידע מלא על מצב ההלוואה, כולל התראה מוקדמת במקרה של פיגור בתשלומים. הבנק מחויב ליידע את הערב על כל שינוי מהותי בתנאי ההלוואה ולקבל את הסכמתו להגדלת סכום ההלוואה או הארכת תקופת ההחזר. בנוסף, החוק מגביל את היקף הערבות ל-80% מסכום ההלוואה המקורי ומאפשר לערב לדרוש מהבנק למצות תחילה את ההליכים נגד הלווה לפני הפנייה אליו.

מתי תוכלו להימנע מהצורך בערב למשכנתא?

קיימים מספר מצבים בהם אפשר להימנע מהצורך בערב למשכנתא. כאשר ההון העצמי של הלווים גבוה במיוחד (מעל 40% משווי הנכס), או כשההכנסה החודשית הפנויה גבוהה משמעותית מההחזר החודשי (יחס החזר של עד 25%), הבנקים עשויים לוותר על דרישת הערבים. גם הצגת נכס נוסף כבטוחה או שעבוד תיק השקעות משמעותי יכולים להוות תחליף לערבות למשכנתא.

בנוסף, במקרים של רכישת דירה שנייה כשהדירה הראשונה כבר נפרעה במלואה, או כשמדובר בלווים עם היסטוריית אשראי מצוינת והכנסה יציבה לאורך שנים, הבנק עשוי להקל בדרישותיו.

לסיכום

ערב למשכנתא הוא נושא מורכב שמעלה שאלות ודילמות רבות, גם עבור הלווים וגם עבור הערבים הפוטנציאליים. למרות שהבנקים דורשים ערבים כביטחון נוסף, יש דרכים מגוונות להתמודד עם הדרישה – החל מהגדלת ההון העצמי והצגת בטוחות נוספות, דרך שיפור הפרופיל הפיננסי, ועד למציאת מסלולי מימון חלופיים. חשוב להבין שערבות למשכנתא נושא באחריות משפטית וכלכלית משמעותית, ולכן נדרשת בחינה מעמיקה של כל האפשרויות העומדות בפניכם.

צוות המומחים של מאי פיננסים עם ניסיון עשיר בליווי אלפי לקוחות בתהליכי משכנתא מורכבים, מתמחה בהתאמת פתרונות יצירתיים המותאמים לכל מקרה. אנו מסייעים ללקוחותינו לבחון את מכלול האפשרויות – מניתוח מעמיק של הפרופיל הפיננסי, דרך בחינת חלופות לערבים, ועד להתאמת מסלול המימון האופטימלי שיאפשר לכם לקבל את המשכנתא בתנאים הטובים ביותר.

מתלבטים לגבי ערבים למשכנתא? צרו קשר עוד היום לפגישת ייעוץ משכנתא ראשונית ללא התחייבות, בה נוכל לנתח יחד את המצב הפיננסי שלכם ולבנות תוכנית פעולה מותאמת אישית שתקרב אתכם להגשמת חלום הדירה.