אין אדם שלא רכש, או אף רק התעניין, ברכישה של מקום מגורים, ושלא נתקל באפשרות ליטול הלוואה לשם כך- היא המשכנתא. למעשה, כל מי שאכן רכש נכס כנראה שנאלץ לחוות על בשרו מהי משכנתא, מהם ההליכים שיש לעבור כדי לקבלה ובמה היא כרוכה. אך מה באשר למרכיבי המשכנתא? ומה לגבי הגורמים המשפיעים עליה? האם ניתן לחזות מראש איזה סוג משכנתא כדאי לקחת, ואם בכלל כדאי לקחת? על שאלות אלו ננסה לענות כאן, ובאופן אקטואלי: מהן תחזיות המשכנתא לשנת 2025, מהם השינויים המתרגשים עלינו וכיצד מומלץ להתכונן אליהם?
2025: שנה מטלטלת
כל מי שעוקב אחר השינויים בשוק ההון, יודע שהשנה הנוכחית נפתחה בטלטלות. הסיבה העיקרית לכך היא מלחמת הסחר שבין ארצות הברית לשאר העולם, עם דגש מובהק על סין. מאז שנשיא ארה"ב טראמפ הטיל מכסים של מעל מאה אחוזים על ייבוא סחורות, השווקים הגיבו בהתאם, כאשר מניות אמריקאיות צוללות לתהומות. הגדיל לעשות הסופר רוברט קיוסאקי, מחבר רב המכר "אבא עשיר אבא עני", שטען לאחרונה שאנחנו עומדים בפני הקריסה הגדולה בהיסטוריה של שוק המניות. ומה באשר לתחזיות המשכנתא לשנת 2025? ובכן, מטבע הדברים הא בהא תליא, והתמורות אותן ציינו – כמו רבות אחרות – ישפיעו בהכרח על נוטלי המשכנתאות.
ריביות משכנתא 2025
כידוע, הריבית הינה אחד הרכבים המשמעותיים ביותר בהחזר המשכנתא. אז מה באשר לריביות בשנה הנוכחית? ובכן, יש למה לצפות, שכן לאחרונה הבנק המרכזי של האיחוד האירופי הוריד פעם נוספת את הריבית – ברבע אחוז – כך שזו עומדת כרגע על 2.25%. מצד שני, הריבית אצלנו בישראל מושפעת רובה ככולה מהריבית בארה"ב, ושם ניטשת מחלוקת חריפה בדיוק בנוגע לכך: נגיד הפדרל ריזרב ג'רום פאוול החליט להותיר את הריבית על כנה (4.25%-4.5%) ולא ללכת אחר המגמה באירופה, ובשל כך הנשיא טראמפ תקף אותו בחריפות ובאופן פומבי. אך אם מביאים בחשבון הן את המגמה של הורדת הריבית באירופה הן את קריאתו של טראמפ להצטרף למגמה (ולפטר את הנגיד), סביר להניח שאכן תתחולל הורדת ריבית גם בארה"ב, ובעקבותיה- גם אצלנו. לא זו אף זו: אצלנו בבנק ישראל הצהירו לא מכבר על כך שבכוונתם להוריד את הריבית המקומית פעמיים עד סוף השנה- עד לרמה של 4% (כיום ריבית בנק ישראל עומדת על 4.5%). מאז פרוץ מלחמת חרבות ברזל בנק ישראל נאלץ להאט את קצב הורדת הריבית; זאת, בעקבות האתגרים הכלכליים איתם המשק מתמודד. זה המקום לסייג ולומר שהגם שהריבית הינה פקטור משמעותי בהחזר המשכנתא, הוא איננו היחיד, ועל כך נדון להלן.
התכוננות למשכנתא בשנת 2025
מרכיב לא פחות – ואף יותר חשוב – אשר משפיע על החזר המשכנתא שלנו, הינו תמהיל המשכנתא, כלומר כיצד היא מורכבת. לרוב המשכנתא נחלקת לשלושה מסלולים שונים, וכאן חשוב לעקוב אחר השינויים המתחוללים על מנת לבחור את התמהיל הטוב ביותר. ובמקרה שלנו: לאור ההורדה הצפויה בריבית, ניתן לומר שמסלול של ריבית משתנה וצמודה למדד, כמו גם מסלול ריבית פריים, הינם הכדאיים כרגע (ריבית הפריים הינה ריבית בנק ישראל בתוספת אחוז וחצי, דהיינו נכון להיום: 6%). יתרון נוסף במסלול ריבית משתנה וצמודה למדד, הינו האפשרות לבצע פירעון מוקדם ולהחליף מסלול- מבלי לשלם את כל עמלות הפירעון המוקדם.
כאמור, הדברים האמורים הינם בגדר תחזיות, ויש להביא בחשבון גורמים נוספים; הא ראיה: רק לאחרונה טען פרופ' אבי שמחון שכרגע לא ניתן להוריד את הריבית עקב עליית האינפלציה. לכן, בבואכם לקחת הלוואה לצורך הרכישה המשמעותית ביותר, כדאי לפנות לייעוץ משכתנאות.
